2020.4.10 數字化變革提速：金融科技為銀行戰“疫”提供強大支撐

發布者:admin   發布時間：2020-04-10 15:39:44   點擊：1733次

一分鐘完成放款、全自動化貸款審批、遠程視頻洽談……疫情發生以來，非接觸式、數字化的金融服務應用明顯提速，銀行依托大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新技術，為實體經濟特別是小微企業提供快速、精準幫扶，保障信貸資源供給，為受疫情影響企業復工復產提供全面服務。

業內專家認為，在疫情這一特殊背景下，銀行業數字化變革料將提速，只有具備快速創新進化能力的敏捷銀行，方能成為未來銀行的王者?！敖洿艘弧摺?，全社會將步入深度在線化模式，銀行將真正轉變為實時智能的‘敏捷銀行’。銀行將致力于提供嵌入生活、實時智能響應客戶需求的金融服務，真正成為一種服務，而不單單是一個場所?！辈澈ｃy行董事會秘書、首席風險管理官、行長助理趙志宏認為。

“各家銀行在疫情期間展露的金融科技成果都不是一天形成的，不是短期形成的?！毙戮W銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，考慮到數字化轉型是商業銀行提升自身競爭力的關鍵手段，長期來看，金融科技仍是銀行業在未來發展中重要的驅動力之一。

開放互聯生態體系

此次疫情發生后，不少線上線下小店的營業額都有大幅下降，同時小店還要承擔日常開銷和經營成本壓力，這很有可能導致其資金鏈斷裂。

針對這種情況，2月14日，招商銀行、浦東銀行、廣州銀行、中信銀行、郵儲銀行、廣發銀行等25家銀行與網商銀行展開合作，為全國約850萬家小店降低近20%的利息，并重點支持湖北省小店以及從事電商、外賣的數字經濟小店，共同助力小店經濟，緩解其資金壓力。

據悉，本次合作依靠的是網商銀行2018年6月啟動的“凡星計劃”，該計劃旨在向行業開放能力和技術，通過金融科技手段，與金融機構共享“310”貸款模式（3分鐘申請，1秒放款，0人工干預）。這種模式原本就是為了讓店主在不出門的情況下，快速獲得資金支持，在如今這種特殊時期下，更是起到了重要的作用，并迅速在全國銀行業中推廣起來，真正實現了“無接觸貸款”服務。

值得關注的是，在基礎的金融服務之外，如今商業銀行在實現數字化轉型的過程中，越來越注重打造“開放銀行”，深化跨界合作，融入多種生活場景。

例如，工行構建了開放融合的跨界生態，作為國內最大的綜合金融服務“供應商”，為客戶提供支付、融資、理財、投資等“行業+金融”金融產品，無縫嵌入到教育、醫療、出行等民生消費和企業生產場景。

疫情期間，工行依托自主構建的工行云平臺，采用了云計算、分布式等新技術和生態化的部署模式，先后推出應急物資管理系統和人員健康信息登記管理系統，已經免費提供給各級疫情防控指揮部、衛建委及醫療機構等防疫重點單位，以及深圳、上海、江蘇、浙江、重慶、河北、新疆、四川、山西、陜西等地區的數十家企業和社區使用。目前，應急物資管理系統累計開通1191家，輻射帶動各單位下屬1.8萬余家機構應用該系統；人員健康信息登記管理系統已覆蓋23個省份，累計推廣B端租戶數8199家，其中企業6530家，社區1501家，學校168家；累計C端注冊人員數量超過2萬人。

依托大數據為客戶精準畫像

人民銀行最新發布的金融數據顯示，2月當月人民幣貸款增加9057億元，同比多增199億元。分部門看，住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長期貸款增加371億元。

分析人士認為，由于疫情影響，個人住房按揭和消費信貸受到階段性沖擊。與此同時，場景化特征突出的線上消費類貸款將成為銀行信貸發力的重點，而這將更大程度上依賴金融科技手段的應用。

“銀行對中小微企業客戶、消費者客戶的營銷雖然在疫情之前就已經高度依賴線上手段，但由于疫情使得各行業的線下營銷通道幾乎處于停擺狀態，在可選的線上營銷渠道數量并未明顯大規模增加的情況下，包括銀行在內的各行各業對線上渠道的爭奪會更加激烈，獲客單價會有較大幅度上升?！壁w志宏表示。

為此，趙志宏認為，銀行首先需要借助大數據技術做出更高質量的用戶畫像，以便在營銷戰略上做好更精準、更具差異化的用戶群定位。同時，應該更堅決地借助區塊鏈、開放API等金融科技手段實現平臺化、打造生態圈，通過B4B等創新的營銷模式，深度嵌入合作伙伴業務流程，從而形成B4B2C的完整觸客、獲客鏈條。

《金融時報》記者在采訪中了解到，工行運用大數據和人工智能技術，為客戶提供“千人千面”的專屬服務，疫情期間，在客戶畫像中建立醫護人員標簽，經過數據精準篩選、挖掘后，為奮戰在一線的醫護人員提供e支付、e錢包、融e借等專屬線上產品，提供優質、貼心金融服務。

招行則發布手機銀行十大升級服務，包括一分錢起購的多種理財產品、極速放款的線上信貸等。得益于近幾年金融科技的快速發展，目前招行大部分公私業務都實現了線上辦理。

倒逼銀行加快數字化轉型

近期不少研究機構認為，金融機構的數字化轉型和系統上云是行業長期發展趨勢，短期內受疫情影響得到催化。

“疫情給銀行等金融機構的快速響應機制帶來巨大挑戰，特別是中小銀行，因傳統經營模式難以適應和支撐特殊時期的金融服務需求，且缺乏公司級數據規范管理體系，難以支持銀行的快速決策和產品上線。此次疫情將在一定程度上倒逼我國金融行業數字化轉型?！?金融壹賬通智能風控零售普惠金融解決方案負責人陳燁日前在“經濟抗疫的兩大支柱：金融與科技”線上論壇發言時表示。

董希淼認為，商業銀行實現數字化轉型，在戰略上要制定轉型戰略并深入實施，持續加大投入；在組織上，要建設敏捷組織，培養數字化意識、人才和文化；在業務上，要創新產品研發，打造多元化渠道與風控體系；在技術上，要完善配套機制，促進技術應用與架構轉型；在數據上，要加強數據治理，改善數據運營，確保數據安全；在合作上，要踐行“開放銀行”，深化跨界合作，融入多種場景。